钱存越久越不划算?多家大中型银行出现存款利率“倒挂”
长沙晚报掌上长沙3月17日讯(全媒体记者 陈星源)定期存款期限越长,利率越高,这是不少投资者眼中颠扑不破的“真理”。为了更高的利息,他们通常会选择存上三年甚至更久的日期。然而,近期记者查询多家银行App发现,存款利率长短期“倒挂”,即长期存款利率不及短期的现象集中出现,二者之间的最高差额可达到0.4%,让人有些捉摸不透。
为何会出现存款利率“倒挂”的现象?投资者又该如何调整理财策略,予以应对?记者对此进行了探究。
五年期利率“不敌”一年期
工商银行3年定期存款利率1.90%,5年定期存款1.50%;建设银行3年期存款最高年利率均为1.90%,5年期为1.55%;中信银行3年期定存利率1.90%,5年期为1.60%;招商银行1年期存款1.60%,3年期存款1.95%,5年期存款仅1.55%……打开各大银行APP,存款利率“倒挂”的现象随处可见,从国有大行到股份银行均有涉及。
“现在存款利率本来就不高,没想到五年期的利率还比不上一年期,真是活久见!”面对这一现象,刚存入一笔五年期定期存款的李女士有些无奈。
为何会出现如此反常的现象?业内人士指出,实际上是银行揽储的思路发生了改变。“基于期限溢价规律,银行的存款期限越长给予储户的利率就越高,以此吸引储户进行长期存款。现在,这种认知正在被打破。”某商业银行的客户经理表示,“银行现在揽储的思路并非吸收高成本的长期资金,因此长期存款利率并不及短期存款利率。”
招联首席研究员董希淼则分析认为,存款利率“倒挂”的原因是多方面的:“一方面,这反映出银行对利率走势的研判,即银行预判存款利率将继续下行,主动减少吸收利率较高的中长期存款,所以中长期存款利率反而更低。另一方面,部分中小银行短期内面临流动性压力,通过提高短期存款利率来吸收存款,缓解短期资金紧张局面。这是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一。此外,存款利率‘倒挂’与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。”
存款利率下行成大势所趋
虽然利率“倒挂”潮来势汹汹,但记者发现,市面上还有部分银行暂未受到影响。国有大行方面如农业银行,其“整存整取”页面显示,一年期利率为1.10%,三年期利率为1.50%,五年期为1.55%。地方城商行方面如长沙银行,其定期存款一年期利率为1.60%,三年期、五年期则分别为2.15%、2.20%。
不过与此前相比,存款利率下行已成为银行业的大趋势。2月以来,以北京中关村银行、锡商银行、新安银行等为代表的多家民营银行相继发布公告,宣布下调其存款利率,连带“3字头”利率的中长期存款产品基本退出市场。市民王小姐也向记者反映,去年在一家本土银行存的三年期利率为2.60%,今年再次选择同一产品时,利率却只有2.15%了,“少了45个基点,还是挺震惊的!”
“2025年,银行存款利率预计将继续呈现下降趋势。未来不排除民营银行进一步下调存款利率的可能。”中国银行研究院研究员叶银丹分析称,从定价机制看,存款利率与十年期国债、一年期LPR挂钩,结合货币政策适度宽松的基调,以及十年期国债利率低位运行态势来看,存款利率跟随贷款利率下调的可能性较大。此外,随着金融市场竞争加剧,各银行在权衡成本与收益后,存款利率可能逐渐趋同,向合理区间靠拢。
多元化配置资产稳收益
“不容乐观”的存款利率,促使不少投资者对理财规划做出调整。
“以前习惯拿多余的钱买三年期、五年期存款,现在利率还不如一年期、两年期,不知道怎么买比较好!”市民李先生告诉记者,他手头有一张某股份银行的卡,近期查看存款利率时发现了利率“倒挂”现象,为此感到十分纠结,“不知是该先存两年期,还是转到尚未出现利率‘倒挂’的银行。”
与其纠结有限的存款利率,业内专家建议,投资者需跳出“期限越长收益越高”的惯性思维,通过“短期存款+稳健理财+适度风险资产”的三层配置框架应对利率波动。
例如,有业内人士指出:“定期存款可以采用阶梯存款的方式,将资金按不同期限分别分成多笔,分别存一年、两年、三年,每年都有到期的钱,这样既能保障一定的流动性,又能获取相对较高的收益。”此外,国债也是不错的选择,“目前三年期储蓄国债利率约为1.93%,比部分银行的三年期定期存款利率还要高0.3个百分点。”
董希淼也表示,在当前存款利率处于下行通道时,居民可从自身风险偏好、投资需求、投资能力等出发,做好适合个人和家庭的资产配置。如果追求稳健收益,可以在存款之外,配置一部分现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。如果有较强的风险承受能力,可以适当增配股票、偏股型基金以及黄金等产品。
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